銀行相關動態與產業觀察

First Internet 的 BaaS 手續費收入成長 172%，同時透過存款網路將約 24 億美元的金融科技存款移出其資產負債表。

The Bancorp 正在提高高利潤率金融科技手續費收入占營收的比重，同時拓展贊助式放款與支付業務，而非僅依賴存款成長。

贊助銀行似乎日益將金融科技存款作為一種資產負債表資源來管理，而非必須始終留在自家帳上的資產。

傳統上，銀行即服務模式由贊助銀行自行承擔所有工作：開立帳戶、持有存款、處理支付，以及為放款提供融資。

然而，兩家贊助銀行營運商最新公布的財報顯示，這種模式可能具有一定彈性，存款可以獨立於金融科技合作關係本身進行管理。

First Internet Bancorp 表示，其銀行即服務手續費收入較一年前成長 172%，同時透過存款網路將約 24 億美元的金融科技存款移出 First Internet 的資產負債表。這項策略使該銀行得以持續擴展金融科技合作關係，同時降低對高成本資金來源的依賴，包括經紀存款與定期存單。

這樣的組合為贊助銀行業務提出了一個更廣泛的問題：銀行是否仍需持有每一筆金融科技存款，才能獲取合作關係所帶來的經濟效益？此處及該產業其他公司的業績顯示，贊助銀行可能正轉向一種新模式，在此模式下，存款成為受管理的資金來源，而非永久性的資產負債表資產。

計畫管理、支付處理、卡片贊助、銀行識別碼（BIN）贊助、清算服務、法遵與放款皆能產生手續費；即使存款被分配至其他地方，這些手續費收入仍可留在最初承作業務的贊助銀行。

儘管存款透過網路移轉，First Internet 的金融科技支付量仍持續擴大，手續費收入也大幅加速成長。

The Bancorp 本季的表現反映出相同的策略方向，只是採取不同的營運視角。

管理層持續強調金融科技解決方案、贊助式放款與嵌入式金融的成長，同時指出該業務愈來愈受到周轉速度更快、報酬更高的金融科技活動所驅動。平均金融科技貸款占平均貸款的比重升至 18%，而金融科技手續費收入占總營收近 30%。信貸贊助計畫持續擴展，高階主管並強調，預計未來六個月內還將推出更多贊助式放款業務。

The Bancorp 並未討論透過外部存款網路將存款移出其資產負債表。相反地，高階主管強調，透過轉向利潤率更高的金融科技業務、支付與贊助式放款，同時降低資金成本並提高手續費收入，來提升資產負債表本身的獲利能力。

First Internet 提供的細節顯示，存款可以被分配出去，而贊助銀行仍保有營運合作關係。The Bancorp 則證明，贊助銀行的獲利能力取決於圍繞這些存款所進行的金融科技活動組合。因此，存款可被視為一種存貨，並可依據資金成本、流動性需求與資本效率予以保留、分配或重新配置。

隨著金融科技計畫持續成長，這種彈性可能變得愈發重要。

存款快速成長可能帶來資本要求、流動性管理挑戰及集中度疑慮。存款網路可能讓銀行在持續服務快速成長的金融科技客戶之餘，避免資產負債表的擴張速度超越其資金策略。

對金融科技公司而言，這項轉變也可能降低其對單一資產負債表的依賴。若存款可以被分配出去，而贊助銀行仍持續提供計畫管理、支付連線與法遵監督，金融科技平台便可能獲得額外的擴展能力，而無需其銀行合作夥伴承接存款成長的每一美元。

存款仍是資金、流動性及特許經營價值的重要來源。但本財報季提供的證據顯示，贊助銀行業務的成功，現在以及未來都將取決於誰掌握整體客戶關係。

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