立法者權衡支付公司是否需要聯邦特許狀，專為支付處理而非傳統銀行業設計。證人們同意更快的支付很重要，但對於應在更廣泛的支付系統存取過程中應有多少監管監督，意見分歧甚大。AI 驅動的商業與穩定幣成為下一個重大政策議題，立法者開始調查詐欺、監管及消費者保護。立法者們週三大部分時間都在掙扎於一個遠超快速支付的問題：一個為存款銀行打造的監管框架，是否能繼續治理一個軟體平台、數位資產與人工智慧正在重塑資金流動方式的金融體系。填寫表單即可解鎖本文，享有無限免費存取所有PYMNTS內容——無需額外登入。填寫此表格即表示您同意接收來自PYMNTS的行銷通訊，並同意依據我們的隱私政策及條款與條件，與我們的贊助商共享您的資訊（如適用）。在聽證會期間，眾議院金融服務委員會成員從不同角度回到同一問題：創新能否在不削弱消費者保護、銀行監管或金融穩定的前提下，進展得更快？

答案因證人代表金融科技、銀行、數位資產或消費者倡議而有明顯差異。委員會主席、阿肯色州共和黨眾議員法蘭奇·希爾（French Hill）在政策討論開場時，詢問戴維斯·波爾克與沃德韋爾金融機構集團合夥人兼共同負責人大衛·L·波蒂拉（David L. Portilla），該國的雙銀行體系是否仍在創新與監督之間取得適當平衡。希爾指出，州銀行系統歷來是創新的實驗室，但他也質疑支付是否已達到需要全國更大一致性的規模。波蒂利亞同意州監管機構鼓勵實驗，但認為當前框架一旦支付公司嘗試全國營運便開始瓦解。波蒂利亞作證說：「我認為這凸顯了州政府體系的侷限性。」「在一定規模下，企業需要在全國範圍內以統一標準運作。」他說，如今支付公司必須要麼在「一個不完全互通的多州框架」中導航，要麼尋求「一個不太適合用途的全國性銀行執照」。他建議國會有機會建立一套聯邦支付框架，專為那些以資金流動為主，而非接受存款或貸款的公司量身打造。這個主題在聽證會中反覆出現。接著，質詢轉向Stripe副主席艾琳·歐馬拉，她的證詞主張建立專門的聯邦支付憲章。希爾直接詢問為何非銀行應該獲得聯邦準備理事會主帳戶的存取權。O'Mara 回應說，現有的監管框架將支付公司歸類為已不再反映商業運作的類別。「現行框架的定義是，『你是銀行家，你不是銀行家』，」她說。「我們的觀點是，這不適合像 Stripe 這樣的公司。」她指出，Stripe 支持約五百萬家企業，但仍透過她所描述的「遍布各州的執照拼布」運作。公司並非尋求借款或接受存款的授權，而是要求依其實際執行的活動進行監督。「我們主張我們所從事的業務和活動——支付處理——受到監管，」O'Mara說。「銀行顯然非常專注於到期轉換，接受存款並放貸。這不是我們現在的行業。」後來，德州共和黨眾議員皮特·塞申斯將討論從監管理論轉向日常商業。塞申斯沒有專注於支付基礎設施，而是詢問企業真正需要什麼。「我與全國各地企業的對話，焦點圍繞兩件事，」歐馬拉回應。「他們如何穩定地成長事業，又如何快速取得資金？」她提到 Housecall Pro，其技工能在客戶家中完成修繕並立即收款。她主張，加快和解不僅僅是為了方便。小型企業依賴可預測的現金流來支付員工薪資、購買庫存及支付供應商。她說：「Stripe 上有 500 萬家企業，其中大多數都是小型企業。」「他們能迅速取得這筆錢，是他們規劃能力的根本。」塞申斯總結了實際意義：現代化讓企業能立即收到資金，而不必等待多個中介完成結算。O'Mara 同意，並補充說，許多傳統銀行關係如今根本不提供這些服務。同樣的主題後來又浮現，田納西州共和黨眾議員約翰·羅斯主張，專門針對支付的特許狀能幫助維持美國作為金融科技領導者的地位，同時維持雙重銀行體系。羅斯警告說，如果特許架構無法隨著金融科技同步演進，「我們將面臨落後的風險。」當羅斯問及國會如何在保護社區銀行的同時鼓勵創新時，波蒂利亞引用了市場對《天才法案》的反應，表示該法案展現了「擁有......促進投資與創新的立法。」歐馬拉補充說，美國並不缺乏企業家。她說：「我們目前的缺失在於基礎建設無法滿足他們的目標，」並指出包括英國和歐盟在內的司法管轄區，這些地區已經提供更廣泛的支付系統接入。聽證會也超越了現今的支付系統，探討可能定義未來的技術。伊利諾州民主黨眾議員比爾·福斯特向證人詢問有關代理性交易以及當人工智慧系統開始代表消費者發起交易時會發生什麼事。銀行政策研究所執行副總裁兼資深副總法律顧問佩姬·皮達諾·帕里登表示，這項技術讓立法者面臨多項值得深思的議題。Paridon 說：「這項技術和能力的出現引發了許多問題，」包括：「如果代理人執行交易或支付未經授權的款項，會發生什麼事？」以及當自主系統參與商業時，誰應該負受託責任。O'Mara 同意代理人詐欺值得關注，但認為現有的安全措施阻止 AI 系統獨立行動。「今天特工不可能擅自行動，」她說，因為「必須有人類授權。」儘管如此，她稱這個議題是「非常切題的討論」，並表示支付公司應與政府合作，隨著代理性商務的演變，建立適當的標準。Anchorage Digital 全球營運主管 Rachel Anderika 補充說，AI 反而加強了擴大監管範圍的理由，而非削弱。「代理支付，這才是商業未來的發展方向，」安德里卡在聽證會上說。她告訴立法者，安克拉治已將詐欺偵測直接納入技術層，並補充說「監管範圍是國家資產」，應擴大至能符合監管標準的負責任創新者。憲章與聯邦準備理事會主帳目成為聽證會的核心分歧之一。O'Mara 表示，支付公司不應該為了直接存取支付系統而變成銀行。至於特許狀，Paridon 表示：「尋求新型特許狀的機構，尋求聯邦準備理事會支付基礎設施及聯邦監督的隱含認可，卻未完全接受這些義務的全部範圍。這不是創新的公式。這是監管套利的公式，也是逐步侵蝕保護美國公眾的安全與健全標準的公式。」銀行代表也提醒立法者，不要將支付創新視為僅發生在受監管銀行體系之外的事情。在她自己的證詞中，全國社區再投資聯盟政策主任塔拉·弗林指出，有可能將《電子資金轉帳法》的保護擴展到更新的支付方式，主張現有的保障措施應該更明確地適用於電匯、穩定幣以及那些消費者被騙自行授權付款的詐騙行為。Paridon 指出，銀行已經運營即時支付網路、代幣化存款平台及基於區塊鏈的財庫服務。她主張，這些努力證明創新與審慎監管並非互相排斥。她說，更快的付款已經讓企業能夠全天候支付供應商和員工款項，同時讓消費者能立即取得資金。Stripe，銀行告訴國會支付規則不再適用現代商業 加密貨幣內部人士表示，每日參議院會議將維持《清晰法案》的運作 高盛表示 AI 將消除 1500 萬美國工作機會 Mastercard 和 MarginEdge 簡化餐飲用商業卡的日常支出